¿El banco puede embargarte el sueldo por una deuda impaga de la tarjeta de crédito?

Si una deuda de tarjeta de crédito puede gatillar un embargo del sueldo, y con qué límites y condiciones, es una pregunta clave

Los consumidores se preguntan si el banco puede embargar el sueldo por una deuda de la tarjeta de crédito y la respuesta es que sí, pero no es automático y existen condiciones y límites muy claros para proteger parte de tu ingreso.

Condiciones para que te embarguen el sueldo

El embargo no es una acción que pueda tomar la entidad financiera directamente. Para que te embarguen el sueldo, debe haber una orden judicial. Esto significa que la entidad debe iniciarte un juicio ejecutivo por la deuda impaga.

Deben notificarte formalmente sobre la demanda judicial. Es fundamental que tomes conocimiento del juicio para poder ejercer tu derecho de defensa. Si no tenés un abogado, podés buscar asesoramiento legal gratuito.

La deuda de la tarjeta de crédito debe estar vencida y ser legalmente exigible.

Qué protección hay contra el embargo por la tarjeta

La ley protege una parte del salario para garantizar la subsistencia del trabajador. Los límites están establecidos por el Salario Mínimo, Vital y Móvil (SMVM) y se aplican sobre el sueldo bruto.

• Si tu sueldo bruto es menor a 1 SMVM: es inembargable en su totalidad (salvo por deudas alimentarias, o sea, de cuota alimentaria o de expensas).
• Si tu sueldo bruto es mayor a 1 SMVM, pero no supera el doble del SMVM: solo se puede embargar hasta el 10% del importe que exceda el valor de 1 SMVM.
• Si tu sueldo bruto supera el doble del SMVM: se puede embargar hasta el 20% del importe que exceda el valor de 1 SMVM.

No importa cuántos acreedores existan: El límite máximo de embargo siempre es el 20% mensual, incluso si hay varios acreedores pidiendo el embargo. En ese caso, se traban por orden de prelación según la fecha en que fueron comunicados.

Qué parte del sueldo se tiene en cuenta

A los efectos de determinar los montos embargables, solo se tienen en cuenta las remuneraciones en dinero por su importe bruto. Esto quiere decir que no se tienen en cuenta las remuneraciones en especie, por ejemplo, las que se cobren en dólares.

La cuenta sueldo también tiene ciertas protecciones. Si el monto depositado es inferior o igual a 3 veces el promedio de tu sueldo de los últimos 6 meses, es inembargable. Solo se embarga la suma excedente, con las limitaciones legales correspondientes.

Una vez que el juez ordena el embargo, el empleador es quien debe retener el porcentaje correspondiente de tu sueldo y depositarlo en la cuenta judicial. El empleador debe comunicarte la medida dentro de las 48 horas de haber sido notificado y entregarte una copia de la resolución judicial.

Las deudas alimentarias (cuotas de alimentos o litis expensas) son una excepción a estos límites, y el porcentaje a embargar será fijado por el juez de forma especial.

¿Cuándo puede haber un embargo?

Para que se concrete un embargo, la deuda debe ser reclamada judicialmente. Es decir, el acreedor debe iniciar un juicio (ejecutivo u ordinario) y obtener una sentencia o resolución judicial que ordene el embargo.

Un embargo es una medida procesal que afecta bienes del deudor para garantizar el pago de la deuda. No todo el dinero es embargable. Existen límites y montos inembargables (parte del salario mínimo, jubilaciones, pensiones, etc.).

Aunque una deuda prescriba o no se inicie un juicio, la información sobre la misma puede permanecer en bases de datos como el Veraz por un plazo máximo de 5 años.

Una deuda de tarjeta de crédito es exigible a partir de su vencimiento. Para que haya un embargo, el acreedor debe iniciar una acción judicial dentro de los plazos de prescripción establecidos por la ley (1 año para la acción ejecutiva, 3 años para la ordinaria) y obtener una orden judicial.

Cuándo es exigible una deuda de tarjeta de crédito

En Argentina, la exigibilidad de una deuda de tarjeta de crédito para que proceda un embargo tiene que ver con los plazos de prescripción y las acciones legales que inicie el acreedor (generalmente el banco o la financiera).

Una deuda se vuelve exigible cuando ha vencido el plazo de pago y no ha sido abonada. A partir de ese momento, la entidad puede iniciar acciones para su cobro.

La Ley de Tarjetas de Crédito establece dos plazos principales para que las acciones de cobro prescriban:

• Acción ejecutiva (juicio "rápido"): prescribe al año desde que la deuda se hizo exigible. Si en ese año la empresa no inicia este tipo de juicio, pierde el derecho a usar esta vía expedita de cobro.
• Acciones ordinarias (juicio "común"): prescriben a los 3 años desde que la deuda se hizo exigible. Si transcurren estos 3 años y no se inició ninguna acción judicial, la deuda se considera prescripta.

Es importante saber que la prescripción puede ser interrumpida o suspendida:

• Interrupción: un juicio iniciado por el acreedor interrumpe el plazo de prescripción.
• Suspensión: una intimación por carta documento puede suspender el plazo por 6 meses.

El banco puede embargar el sueldo por la deuda de una tarjeta de crédito, pero con orden judicial, y hasta una parte que se vincula con el salario mínimo, vital y móvil.